Comment réaliser votre premier achat immobilier sans apport en 2023 ?

L’apport demandé par les établissements financiers pour accorder un crédit représente une barrière non négligeable à l’accès à la propriété pour beaucoup. Cependant, il est parfois possible de contracter un emprunt immobilier sans le moindre apport financier personnel. Comment faire ? Quels avantages cette formule propose-t-elle ? Et existe-t-il des aides publiques pour cette situation ? Marc Vernier Immobilier, agence immobilière à Besançon, répond à toutes ces questions dans cet article.

Pourquoi acheter sans apport ?

Plusieurs raisons peuvent motiver à effectuer un achat immobilier sans apport personnel : des raisons fiscales, d’abord. Il peut être intéressant d’augmenter les mensualités pour déduire de ses impôts fonciers, ou tout simplement devenir propriétaire sans sortir un euro de sa poche.

Mais il existe des raisons plus pragmatiques, comme le fait de n’avoir pas encore constitué d’épargne, ou de souhaiter la conserver pour éviter les coups durs.

Quels sont les profils avec le plus de chances de réussir ?

Il n’y a pas vraiment de règle dans l’attribution d’un crédit sans apport, si ce n’est de ne pas dépasser le taux d’endettement maximal. Mais dans les faits, certains dossiers ont bien plus de chances que les autres de décrocher un emprunt immobilier sans apport personnel auprès d’une banque que les autres.

Les jeunes actifs en CDI

Pour prouver la qualité de leur dossier, ces derniers doivent prouver qu’ils ont de bons revenus et ne sont pas souvent en découvert. S’ils ont des perspectives d’évolution professionnelle (et donc salariale), c’est mieux.

Les particuliers avec un patrimoine et/ou une épargne conséquente

Devant de tels dossiers, la banque interrogée comprend qu’elle est face à des candidats sérieux avec leur épargne. Et surtout, elle sait qu’en cas de non-remboursement des mensualités, elle pourra plus facilement le récupérer. 

Les investisseurs locatifs

Forcément, une banque a plus de chances de faire confiance à quelqu’un qui a déjà prouvé qu’il était capable de rembourser un emprunt. De plus, les loyers perçus comptent dans les revenus de la personne qui fait cette demande. Cela signifie donc que son plafond d’endettement maximum est relevé d’autant.

Quels avantages d’acheter sans apport ?

Acheter sans apport personnel, même quand l’on a les moyens d’en amener un, peut présenter plusieurs avantages : 

– Fiscal : plus le remboursement du crédit est élevé, plus il peut être déduit de ses impôts fonciers ;

– Financier : le montant prévu pour l’apport peut être utilisé pour d’autres investissements ou être déposé dans un plan d’épargne plus rémunérateur pour diminuer la charge de l’emprunt ;

– Pratique : la somme qui n’a pas été utilisée pour l’apport personnel peut être utile ailleurs, comme par exemple pour effectuer des travaux dans son nouveau bien.

Les conseils de notre agence

Que ce soit pour un prêt avec ou sans apport, il existe des conseils généraux qui amélioreront toujours vos chances d’obtenir un crédit aux meilleures conditions. Dans le cas spécifique de l’emprunt immobilier sans apport personnel, nous avons, de plus, quelques recommandations spécifiques.

Soignez votre profil

Si ce point est scruté pour tout prêt immobilier, il l’est tout particulièrement dans le cas où une telle demande est effectuée sans apport personnel. Dans cette situation, la banque interrogée portera une attention particulière à votre situation professionnelle et les obligations que vous avez déjà. Ainsi, un CDI ou un statut de fonctionnaire avec un bon salaire seront de bons arguments, mais si vous avez déjà un remboursement de crédit ou un loyer élevé à payer, cela jouera en votre défaveur. L’âge de l’emprunteur est également étudié pour déterminer la période sur laquelle il pourra rembourser le crédit.

Limitez au maximum votre niveau d’endettement

Ce point va d’une part donner confiance aux banques que vous sollicitez, mais est aussi une réglementation légale : vos remboursements de crédits ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Alors si vous envisagez un emprunt sans apport personnel, il est conseillé d’assainir vos finances le plus tôt possible avant d’en faire la demande.

Analysez la concurrence

Si les banques fonctionnent globalement de la même manière et analysent les dossiers de ceux qui demandent des intérêts selon les mêmes critères, elles n’arrivent pas forcément aux mêmes résultats. Alors, avant de contracter un emprunt, n’hésitez pas à tâter le terrain en consultant d’autres banques, soit pour pouvoir emprunter une somme plus élevée, soit pour que le taux d’intérêt des mensualités qui en découlent soient moins élevées.

Profitez des différentes aides à l’achat sans apport

Si, malgré tous ces conseils, le prêt que l’on vous accorde ne suffit pas à acheter le bien que vous souhaitez, tout n’est pas perdu pour autant ! Il existe un certain nombre d’aides publiques auxquelles vous avez peut-être droit.

Demandez un prêt à taux zéro

Disponible uniquement pour les primo-accédants, le prêt à taux zéro peut financer jusqu’à 40 % de l’investissement nécessaire à l’accès à la propriété, le tout sans intérêts.

Demandez le prêt action sociale

Octroyé aux foyers les plus modestes, ce prêt peut financer jusqu’à 100 % de l’achat d’une résidence principale à un taux très avantageux, y compris les éventuels travaux nécessaires à sa bonne utilisation.

Demandez un prêt Action Logement

Disponible pour les salariés du privé, le prêt action logement, au taux peu élevé, peut financer jusqu’à 25 000 € ou 30 % de l’achat d’une résidence principale

Nos experts vous accompagnent à l’achat de votre bien immobilier sans apport

Si vous avez d’autres questions, ou que vous envisagez sérieusement d’effectuer un achat immobilier sans apport et souhaitez être accompagné, les experts de Marc Vernier Immobilier sont là pour vous à toutes les étapes du processus.